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洞悉市场行情,调整信贷结构
发布时间:2012/6/25 17:24:09 来源:什邡思源银行 浏览次数:

随着源自华尔街的金融风暴愈演愈烈,在当今经济全球化、国际化的大背景下,世界各国无一幸免的受到影响,外向型经济组织首当其冲并逐步蔓延到实体经济,作为新兴经济体的我国也未能独善其身。在这场金融危机中,如何既能确保资产业务的稳定增长,又能切实防范风险、实现较高的收益成为我国银行业金融机构亟待研究的战略课题。
  面对纷繁复杂的经济形势和竞争格局,我行领导高瞻远瞩,有针对性的提出了德阳市商业银行2009年资产业务的“三个倾斜”战略纲领:即向个人金融业务倾斜、向货币市场业务倾斜、向涉政业务倾斜,其中向个人金融业务倾斜策略在当前经济形势下能达到有效规避实体经济受冲击的风险、确保收益的稳定增长、贯彻落实拉动内需的政策,成为“三个倾斜”中的重中之重。
  按照贷款的性质,我行个人资产业务可主要分为个人消费贷款和个人融资贷款,个人消费贷款中的汽车消费贷款业务以其风险小、成本低、收益较高、实现收益时间较短、风险较为分散等特点,适宜大力发展。
  首先,从业务风险方面分析。该贷款首付不低于三成、按揭不高于七成,采取本车作抵押,同时追加担保公司的保证担保,形成了 “本车抵押+保证担保”的风险防控“双保险”。一是对出现连续三期未归还的贷款由担保公司代为偿还,担保机构的介入成为该项业务的第一道风险屏障;二是三年内车辆贬值和折旧超出按揭部分的可能性较小,“本车抵押”成为继“保证担保”后的第二道风险壁垒。三是汽车消费贷款最高限额为单笔100万元,贷款金额小、借款主体多,根据市场旺盛的需求设定6.75‰的“高利率”,风险能得到有效分散和覆盖,符合经济学风险控制原理,便于我行的风险控制;四是根据个人汽车消费贷款按揭形式的特点,其贷款本金按月归还、利息按月收回、风险按月递减,最长三年内即可实现全部收益、解除风险,相较其他授信业务的资金周转需求,车贷业务不存在持续承担风险的情况。
  其次,从借款主体方面分析。我行相关管理办法就车贷业务申请人的资信状况进行了限定和筛选,购买汽车的借款人大多信誉良好、收入稳定,具备一定经济基础,还款来源能够得到保障。
  再次,从经营成本方面分析。车贷追加保证担保运行模式充分利用了担保公司的营销网络、渠道和人力资源,担保公司业务人员为商业银行营销汽车贷款业务的同时,减轻了我行贷后管理工作量,使我行信贷人员有更多精力和时间投身到工作的其他方面。
  目前我行办理汽车消费贷款近亿元、风险违约率不足5‰,直接经办人员的刚性配置需求不到5人,相比其他资产业务成本开支小、效率高,实现了资源配置的进一步优化。
  最后,从实现收益方面分析。鉴于汽车贷款客户整体上对贷款利率和办理费用敏感度低于房屋按揭贷款客户,现在我行个人汽车消费贷款利率按照同档次、同期限基准利率上浮50%,统一执行6.75‰,大大高于房屋按揭贷款利率,也高于公司类贷款的平均利率,是单一业务品种收益最大的业务,随着居民消费能力的提高、消费层次的升级,汽车已成为消费市场的热捧对象,其市场前景广阔,对我行而言增收潜力巨大。
  通过以上分析和市场调查,我行的个人车贷业务因其灵活、快捷、方便的特点而深受客户青睐,已占领德阳市场份额达三分之二,成为德阳地区金融市场极富特色的个贷品种,同时也必将成为各家银行争相抢占的业务领域,为此,我行应依托良好的市场基础、优化的运营模式,使之成为我行的招牌业务和创收亮点。
  总之,在个人贷款市场中呈现出强大生命力和发展前景的个人汽车消费贷款业务是值得我行深入挖潜和大力拓展的。

 

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